회사졸업생의 투자 로드맵

직장인이라면 대부분 갖게 되는 퇴직연금. 여러분의 연금은 안녕하신가요?


Editor’s Note
여러분의 연금은 안녕하신가요? 장기투자 상품인 퇴직연금을 직접 운용해야 하는 2030세대에게 높은 변동성, 인플레이션, 금리인상 등 다양한 국면을 맞이하는 시장 상황은 결코 쉽지 않습니다. 이런 시장 상황 속에서 어떻게 대처해야 하는지, 적합한 투자 상품 및 테마는 무엇인지 피델리티자산운용과 함께 알아보려 합니다. ⟨회사졸업생의 투자 로드맵⟩에서는 퇴직연금을 똑똑하게 운용하는 방법에 대해 다뤄요.
5화에서는 고령화 사회 속 투자 기회를 어디에서 찾을 수 있을지 살펴보려 합니다. 2050년쯤에는 65세 이상 연령 집단이 두 배 이상 늘어날 것으로 전망된다는데요. 노인에 대한 고정관념을 버려야 합니다. 60세 이상 인구는 활동적이고, 경제적 자립을 이뤘으며, 기꺼이 지갑을 열 의향과 여력이 되는 세대입니다. 이들의 소비(그레이 달러: grey dollar)가 향하는 곳은 어디일까요?
전세계적으로 인구 고령화가 진행 중입니다. 1970년 62세에 불과했던 우리나라 기대수명, 이젠 83.6세까지 늘어났죠. 베이비붐 세대가 은퇴 연령에 접어들면서 인구 구조는 더욱 불균형을 이루게 되었고, 고령화는 더욱 심화되고 있습니다. 그 결과 전세계 65세 이상 연령집단이 현재 약 6.2억 명에서 2050년이면 16억 명으로 늘어날 전망입니다. 비율로는 8%에서 16%로 증가하는거고요.


인구 고령화가 진행됨과 동시에 자산이 증가하고 있는 이머징 마켓(emerging market: 새롭게 급성장하는 시장/산업군)이 있습니다. 생활 방식이 개선되고 사람들이 더 오래 살게 되면서 사망 원인도 바뀌고 있어요. 100년 전만 해도 주요 사망 원인은 결핵, 폐렴 등 감염성 질환이었으나, 지금은 심장병, 암 등 만성 질환입니다. 연령 및 라이프 스타일 관련 변화들도 눈에 띕니다. 청력 장애 및 당뇨병 같은 질환 사례가 늘어나게 된 것이죠. 투자자들이 이러한 고령화 트렌드를 활용할 수 있는 방법은 무엇일까요? 새로운 사회 및 소비 패턴이 장기적으로 새로운 기회를 창출할 수 있을까요?
나이는 숫자보다 태도
나이는 대체로 인생을 단계별 속성으로 나누는 융통성 없는 개념으로 인식되는 경우가 일반적이죠. 그러나 60세 이후를 일컫는 ‘인생 제3막’은 더 이상 쇠약, 질병, 고립을 의미하지 않습니다.
Ned Salter(피델리티 인터내셔널 주식 리서치 헤드)는 노인에 대한 고정관념은 이제 무의미하다 말합니다. “이들은 매일 인터넷을 사용하고, 소셜미디어를 확인하는 등 기술을 잘 활용하는 집단입니다. 또한 인생을 즐길 줄 알죠. 코로나19 이전에 시행한 여행 관련 설문조사에 따르면 베이비붐 세대 99%가 매년 4~5회 여행을 떠납니다.”
60세 이상 인구는 활동적일 뿐 아니라, 경제적으로 자립하고 있으며, 기꺼이 지갑을 열 의향이 있습니다. 2020년 당시 전세계 60세 이상의 구매력이 연간 15조 달러에 이를 것이라는 2018년 당시 설문조사 결과가 있었죠.
또한 많은 할머니, 할아버지들이 밀레니얼 세대 손주들에게 친환경 음식 및 여행 등에 관해 조언을 구하는 등 세대 간 정보 교류가 활발합니다. 젊은 세대들이 무엇을 먹고, 어디서 물건을 사며, 휴일에 어디로 놀러 가는지가 노인들의 소비에 자연스럽게 영향을 미치게 되는 것이죠. 고령화 사회는 새로운 소비 트렌드를 형성하고 있으며, 노인들의 이러한 행동 변화는 투자 결정에 반영되어야 합니다.
‘그레이 달러’ 끌어 모으는 분야
‘그레이 달러’ 의 움직임에 주목하는 투자자에게는 막대한 기회가 열려 있어요. 글로벌 소비재 기업에 투자하는 Aneta Wynimko(피델리티 인터내셔널 포트폴리오 매니저)는 할리우드 스타 헬렌 미렌과 제인 폰다가 광고에 자주 등장하는 것이 60대 이상 시장의 힘을 보여준다고 말하는데요. 고령화 사회의 소비 트렌드 수혜가 기대되는 분야를 살펴볼게요.
1. 뷰티 산업
대표적인 수혜 대상은 스킨케어를 필두로 한 뷰티 산업입니다. 나이가 들어가면서 더 많은 스킨케어, 메이크업, 그 밖에 우리 외모를 가꾸는 데 도움을 주는 것들에 대한 소비가 늘어날 것으로 예상되고 있는데요. 노인 여성이 뷰티 산업의 주 성장 동인이 될 것입니다.
2. 안과 산업
수명 연장으로 인해 수혜가 예상되는 또 하나의 산업은 안과 산업입니다. 전세계 눈 건강 관련 시장은 2017년부터 2022년까지 연간 5%씩 성장할 것으로 예상되었는데요. 비교정 시력 문제가 있는 인구는 2017년 25억 명에서 2050년에는 33억 명으로 늘어날 것으로 전망되고 있어요. 이러한 추세는 늘어나는 고령 인구와 더불어, 컴퓨터 및 모바일 기기의 화면을 사용하는 시간이 늘어난 데 주로 기인해요.
3. 반려동물
현재와 미래 60세 이상 연령집단의 삶에서 기술이 중요한 역할을 하겠지만, 반려동물의 필요성 역시 투자 결정 시 눈 여겨 보아야 할 부분입니다. 이러한 트렌드로 인해 반려동물 양육 및 관련 지출이 늘어날 것으로 예상됨에 따라 펫푸드 생산업체들이 장수 경제의 수혜 대상이 될 것으로 전망되고 있어요.

4. 구강관리
구강관리는 개발도상국의 소득 증가와 인구 고령화라는 양대 트렌드로 인한 수혜가 예상되는 분야입니다. 일부 이머징 마켓에서는 양치의 빈도 및 치약 사용이 권장 횟수 및 양보다 적기 때문에 성장 여지가 큰 것으로 보고 있어요.
예를 들면, 미국치과협회는 양치질 1회 치약 사용량을 1ml로 권장하고 있지만, 중국과 인도의 하루 평균 치약 사용량은 아직 못 미치는 수준이에요. (출처: MarketWatch, July, 2017) 인구 고령화와 더불어 전문적이고 값비싼 구강 관리 제품에 대한 필요성 역시 계속해서 증가할 것으로 보입니다.
5. 스마트 홈
고령 인구가 증가함에 따라, 노인들이 본인의 집에서 독립적인 생활을 유지하는 것을 돕는 디지털 기술의 활용이 점차 늘어날 것으로 기대되고 있어요. 이러한 기술을 통해 거주자들은 가정 내 온도조절기, 조명, 오디오 및 보안 시스템을 중앙에서 제어하는 한편, 동작 센서 시스템을 통해 노인의 일상생활에서 비정상적인 상황을 감지하고 필요 시 의료진에게 경보를 발동할 수 있을 것으로 보고 있어요.
6. 당뇨병
당뇨병 증가도 고령화 사회에서 보이는 현상 중 하나입니다. 전세계 당뇨병 환자의 수는 2021년 5억 3,700만 명에서 2045년이면 7억 8,300만 명으로 늘어날 것으로 전망되고 있어요.
당뇨병 관련 기술 발달에 따라 앞으로는 당뇨병을 치료하기가 쉬워질 것으로 예상되는데요, 새로운 기기들은 스마트폰과 연동되어 사용자들이 혈당 검사를 위해 1일 5~7회 손가락을 바늘로 찌를 필요 없이 하루 종일 비침습적 방식으로 혈당 수준을 모니터링할 수 있게 될 것이라고 해요. 이러한 기기들은 세계 최대의 스마트폰 시장인 중국과 인도 등 이머징마켓에서 출시될 수 있을 것으로 보고 있어요.
당뇨병 관련 기술 등 사회적 비용은 2021년 9,660억 달러 이상으로 추산되었고, 이는 15년 동안 316%가 증가한 금액입니다. 당뇨병 관련 비용은 앞으로도 꾸준히 증가해서 2030년에 1조 300억 달러, 2045년에는 1조 500억 달러에 이를 것으로 국제당뇨병연맹 (International Diabetes Federation)이 전망하고 있어요.*
* International Diabetes Federation, Diabetes Atlas, 2021
결론적으로 고령화 사회가 창출하는 투자 기회를 활용하기 위해서는, 노인에 대한 기존의 선입견을 버리고 강력한 브랜드와 지적 재산, 기술 혁신, 빠르게 변화하는 소비 트렌드에 뛰어난 적응력을 갖춘 기업을 눈여겨 보고 적극적으로 검토할 것을 권합니다.

Edit 금혜원 Graphic 조수희 김예솔
– 해당 콘텐츠는 2023. 1. 17. 기준으로 작성되었습니다.
– 특정 기업명을 언급한 것은 오직 예시를 위한 목적이며, 이는 투자 권유나 종목 추천을 위한 것이 아닙니다.
– 상기 정보는 집합투자기구의 판매나 권유를 위하여 제작된 것이 아닙니다. 본 자료 중 제3자로부터 제공받은 정보의 오류 및 생략에 대하여 당사는 책임을 지지 않습니다. 상기 정보는 시장의 환경이나 그 외의 상황에 의해 변경되었을 가능성이 있습니다. 당사의 사전 서면 동의나 허가 없이는 정보에 대한 수정 또는 변경이 금지되어 있습니다.– 집합투자증권을 취득하기 전에 (간이)투자설명서 및 약관을 반드시 읽어보시기 바랍니다. 집합투자기구는 자산가치변동 등에 따라 손실(0~100%)이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다. 과거의 운용실적이 미래의 수익률을 보장하는 것은 아닙니다. 이 집합투자증권은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. 외화증권에 투자하는 금융투자상품의 경우 환율변동에 따라 자산가치가 변동되거나 원금손실이 발생할 수 있습니다. 미국인은 본 집합투자증권에 투자할 수 없습니다.
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고령화 사회 속 투자 기회를 찾아서

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여러분의 연금은 안녕하신가요? 장기투자 상품인 퇴직연금을 직접 운용해야 하는 2030세대에게 높은 변동성, 인플레이션, 금리인상 등 다양한 국면을 맞이하는 시장 상황은 결코 쉽지 않습니다. 이런 시장 상황 속에서 어떻게 대처해야 하는지, 적합한 투자 상품 및 테마는 무엇인지 피델리티자산운용과 함께 알아보려 합니다. ⟨회사졸업생의 투자 로드맵⟩에서는 퇴직연금을 똑똑하게 운용하는 방법에 대해 다뤄요.3화에서는 퇴직연금을 운용하는 다양한 방법 중 ‘투자’에 초점을 맞췄습니다. 직급과 월급이 동일한 입사 동기라도 퇴직연금을 어떻게 굴리냐에 따라 평가액이 달라진다고 해요. 포트폴리오를 직접 구성할 수 있는 퇴직연금, 요즘 같은 인플레이션 시대에 어디에 어떻게 투자해야 할까요? 
개인형 퇴직연금(IRP)와 확정기여형(DC) 적립금이 빠른 속도로 늘어나고 있어요.
특히 IRP의 경우 세액공제 혜택까지 더해지면서 이제 직장인들에게는 노후를 준비하기 위한 필수 투자상품이 되었습니다.
🔗 함께 읽으면 더 좋은 아티클: 퇴직연금, 한 번에 이해하기
전 편에서 살펴보았듯 IRP와 DC는 개인이 직접 포트폴리오를 구성해서 운용하기 때문에 어떤 상품으로 운용하는지에 따라 수익률이 천차만별일 수 있어요. 직급과 월급이 동일한 나의 입사 동기가 나보다 퇴직연금 평가액은 더 많거나 혹은 더 적을 수도 있죠. 
고용노동부와 금융감독원이 발표한 ‘2021년 퇴직연금 적립금 운용 현황’ 자료에 따르면 실적배당형 상품의 운용 비중은 DC와 IRP의 경우 매년 크게 증가하고 있고, 확정급여형(DB)에 비해 상대적으로 높은 경향을 보이지만, 아직까지 전체 퇴직연금에서는 13.6%로 매우 낮은 편이에요. 
수익률에서도 큰 차이를 보였는데요, 원리금보장형의 경우 2021년 수익률이 1.35%에 그쳤으나 실적배당형은 6.42%에 달하는 등 지난해 하반기 증시부진을 감안해도 양호한 수익을 달성했다는 것을 알 수 있어요.  

이쯤에서 우리는 현재 오르고 있는 금리 수준을 생각해볼 수 있어요. 최근 한국은행이 기준금리를 3%로 인상하면서 은행들이 예적금 금리를 인상하고 있는데요. 원금손실 위험이 없고, 금리 정도의 수익률을 낼 수 있는 예적금과 같은 원리금보장형만으로 퇴직연금을 운용하는 것이 낫지 않을까 하는 의문이 드는 것은 당연해요. 
그러나 현재 높은 인플레이션율(물가상승률)을 감안한다면 원리금보장형의 실질수익률은 마이너스(실질수익률=명목수익률-인플레이션율) 수익률이 되어 실질적으로 손실이 될 수도 있다는 점을 기억해야 해요. 금리가 인플레이션율을 초과하는 수준이 되어야 실질수익률을 달성할 수 있는 것인데, 인플레이션율만큼 화폐 가치는 하락하기 때문입니다. 
펀드나 ETF 같은 실적배당형 상품으로 운용할 경우, 원리금보장형에 비해 상대적으로 높은 수익률을 낼 수 있지만, 잘못하면 원금손실의 위험이 있어요. 하지만 장기적인 여유를 가지고 투자할 수 있는 만큼 손실에 대한 부담감은 줄이고 투자 기회를 찾는 것이 연금 자산을 키울 수 있는 방법입니다.
선택지 다양한 실적배당상품 고르는 기준
DC와 IRP에서는 은행 정기예금, 보험사 확정금리 보험, 증권사 ELB 등 원리금 보장 상품부터 펀드, ETF, 리츠, 인프라 등 실적배당 상품까지 다양한 금융 상품으로 운용할 수 있어요. 하나의 상품을 골라 자산을 전부 투자할 수 있고, 여러 가지 상품을 조합하여 투자할 수도 있죠. 또 적립금과 앞으로 들어올 부담금을 서로 다른 상품에 투자할 수도 있어요. 그럼 실적배당상품 중 대표라 할 수 있는 펀드를 알아볼까요? 
펀드는 자산운용사가 투자자로부터 자금을 모집하여 다양한 주식, 채권, 기타 금융자산 등에 투자하는 집합투자상품으로서 섹터, 지역, 시장 등에 투자해서 수익을 추구하죠. 펀드를 통해 연금 계좌를 운용하게 되면, 다양한 선택이 가능하고 여러 개 펀드를 조합할 수 있기에 펀드 변경에 제한이 없어요. 최근 많은 투자자들의 관심을 받고 있는 ETF 역시 넓은 범위에서 저희가 잘 알고 있는 집합투자증권, 즉 펀드의 한 종류입니다.
펀드는 퇴직연금 투자상품의 대표라 할 수 있는데요. 나의 소중한 노후자금을 투자하는 것인 만큼, 반드시 투자설명서를 통해 내가 투자하는 펀드에 대한 정보를 사전에 확인하는 것이 중요하고 포트폴리오를 재조정할 필요도 있습니다. 은퇴 예상 시기에 맞춰 위험 자산을 자동으로 조정하고 다양한 자산에 배분하는 TDF(Target Date Fund) 상품도 연금 투자 상품으로 큰 관심을 받고 있어요. 
아래는 나의 투자 목적에 맞는 펀드를 선별하는 것을 돕기 위해 일반적인 투자 방법 및 대상을 기준으로 펀드를 분류한 정보입니다.
1. 액티브 펀드(Active Fund): 시장 평균보다 높은 성과를 기록할 것으로 판단되는 개별 종목을 포트폴리오 매니저가 선정하는 액티브 방식으로 운용되는 펀드. 포트폴리오 매니저가 성장 가능성이 높은 종목을 발굴하고 매수/매도 시점을 결정하는 등 적극적인 운용을 통해 지수 대비 초과 수익을 추구하는 반면 패시브 펀드에 비해 운용보수가 상대적으로 높은 편이죠. 투자 대상 및 전략 등에 따라 선택의 폭이 매우 넓어요.  
투자자산별 분류: 주요 투자 자산 유형에 따른 구문 (예: 주식형펀드, 채권형펀드, 혼합형펀드, 멀티에셋펀드) 
지역/국가별 펀드: 특정 지역 또는 국가에 상장된 자산에만 투자하는 펀드 (예: 글로벌 펀드, 이머징마켓 펀드, 차이나 펀드 등)
섹터 펀드: 특정 산업에 속한 기업에 투자하는 펀드 (예: 기술주 펀드, 소비재 펀드, 금융주 펀드 등) 
스타일 펀드: 투자 대상 주식의 스타일별 구분 (예: 대형주 펀드, 소형주 펀드, 배당주 펀드, 가치주 펀드, 성장주 펀드 등) 
테마 펀드: 시대나 트렌드 변화에 맞춰 관계 있는 테마에 맞는 종목 투자 (예: 메타버스 펀드, ESG 펀드, 2차전지 펀드 등) 
2. 패시브 펀드(Passive Fund): 특정 주가지수에 편입돼 있는 종목을 담아 지수와 비슷한 수익률을 추구하는 펀드로, 시장이나 종목 분석에 드는 비용이 절감되므로 보수가 상대적으로 낮은 편입니다. 
인덱스펀드: KOSPI 지수와 같은 주가지수를 추종하는 것이 목적으로 시장 전체에 투자하는 효과, 해외증시지수, 특정 섹터 지수 등도 이에 해당 
상장지수펀드(ETF): 인덱스펀드처럼 주가지수와 유사한 수익률을 추구하지만 증권거래소에 상장되어 주식처럼 매매가 가능하다는 것이 특징, 액티브 펀드와 마찬가지로 시장 ETF, 섹터 ETF, 스타일 ETF, 테마 ETF 등 투자 대상에 따라 종류가 다양함. 현재 퇴직연금 DC형과 IRP에서만 매매가 가능하며 퇴직연금 계좌가 증권사 및 은행에 있어야 하며 보험사는 불가능함, 인버스 ETF, 레버리지 ETF, 파생상품 ETF는 퇴직연금 계좌를 통한 투자 불가능
Q. 퇴직연금을 통해 펀드에 투자할 경우 어떤 점이 좋을까요?
펀드가 갖는 일반적인 장점 외에도 퇴직연금 펀드에 투자하는 경우 과세이연 효과가 있습니다. 일반적으로 펀드는 이자 및 배당, 자본소득(매매차익)에 대해 바로 15.4% 세금을 내야 하지만, 퇴직연금의 경우 연금 수령 시점까지 세금을 내지 않으니 (연금형태로 수령 시 연금액의 3.3%~5.5% 과세) 중간에 투자할 수 있는 금액이 많아지므로 복리효과를 제공하게 되며 장기 수익률에서 큰 차이를 보일 수 있습니다. 
* 단, 연금계좌는 중도 인출하게 되면 기타소득세 16.5%가 부과되니 주의해야 해요.* 퇴직연금 계좌에서는 위험자산 편입 한도(70%)가 정해져 있기 때문에 내가 투자하려는 펀드는 어디에 속하는지 확인이 필요해요. 만약 투자하려는 펀드가 위험자산으로 분류된다면 비중을 조절하고 나머지는 혼합형펀드나 채권형펀드 혹은 원리금보장상품 등으로 함께 운용하면 됩니다.
소중한 퇴직연금 자산을 키워줄 좋은 펀드 고르는 방법
이름도 다 비슷해서 똑같아 보이는 수많은 펀드들. 소중한 연금자산을 키워줄 좋은 펀드는 어떻게 골라야 할까요?
내가 원하는 것을 파악할 것펀드는 물건을 고르는 것과 마찬가지로 내가 무엇을 원하는 지 파악하는 것이 우선입니다. 나의 위험 성향과 투자목적에 기초해야 하는 것이죠. 내 투자 목적이 꾸준한 인컴(채권 이자나 배당수익과 같이 꾸준한 현금흐름) 수익을 추구하는 것인지 자본 성장을 추구하는 것인지, 또는 두 가지 모두를 추구하는 것인지 일단 생각해보아야 합니다. 그리고 특정 자산군, 산업, 테마 또는 지역 등 투자대상을 고려해야 합니다.
과거 운용성과를 확인할 것벤치마크(참조지수) 대비 펀드 운용성과는 어땠는지 살펴봅니다. 대부분의 펀드는 투자 성과를 평가하는 기준이 되는 지표를 갖고 있는데요, 이를 벤치마크 혹은 참조지수라고 해요. 펀드의 수익률을 1년, 3년, 5년, 10년 등 다양한 기간에 걸쳐 벤치마크와 비교하여 일관성 있게 지수를 상회하는 성과를 기록했는지 아니면 기복이 심했는지를 파악해야 해요. 단, 과거 성과가 반드시 미래 수익을 보장하지는 않는다는 점을 주의해야 해요.
펀드의 위험 및 보상 수준을 확인할 것앞에서 언급한 것처럼 퇴직연금의 경우 손실 위험이 큰 투자는 제도적으로 제한을 두어 노후자금을 보호하고 있어요. 그리고 일반적으로 펀드에 투자하기 전, 가입하는 금융 기관을 통해 어느 정도의 투자위험을 수용할 수 있는지에 대한 투자 성향을 확인하게 되며 결과에 따라 펀드를 추천받게 되죠. 그리고 펀드의 특징을 잘 파악하여 나의 투자 성향에 맞는 펀드를 선택해야 해요. 이 밖에도 투자 위험은 분산투자를 통해 관리할 수 있습니다. 여러 자산, 지역, 산업에 걸쳐 투자하게 되면 한 가지 자산에 투자하는 것보다 포트폴리오의 위험도는 떨어지게 됩니다.
운용사 역량을 확인할 것자산운용사의 운용 역량은 기본적으로 탄탄한 리서치를 바탕으로 합니다. 자산운용사의 규모가 클수록 체계적인 리스크 관리가 반드시 필요하며, 엄격하게 이뤄지기 때문에 위기 상황에서 대응이 가능합니다. 투자 대상이 해외 자산이라면, 해외에 대규모 리서치 조직을 갖추고 있는 글로벌 회사들이 정보력 측면에서 유리하고요. 운용사의 운용자산 규모나 인력 수 등은 운용사의 웹사이트를 통해서 확인 가능하고, 기사 검색 등을 통해서도 이슈가 없었는지 등 신뢰도를 확인할 수 있습니다. 
지금까지 퇴직연금 운용에 있어 투자 관점에서 실적배당상품, 펀드를 고르는 방법에 대해 알아봤어요. 지난 7월 도입된 디폴트옵션(사전지정운용제도)이 이제 본격적인 시행을 앞두고 있는데요. 디폴트옵션은 퇴직연금 가입자가 보유중인 원리금보장형 상품이 만기 도래 후 6주간 별다른 운용 지시가 없으면, 사전에 지정한 디폴트옵션 상품으로 자동 운용되는 제도입니다. 디폴트옵션을 무작정 선택하기보다 현재 내 퇴직연금 현황을 확인하고, 놓치고 있는 기회는 없는지 살펴볼 때입니다.

Edit 금혜원 Graphic 조수희 함영범
– 해당 콘텐츠는 2022. 11. 3. 기준으로 작성되었습니다.
– 특정 기업명을 언급한 것은 오직 예시를 위한 목적이며, 이는 투자 권유나 종목 추천을 위한 것이 아닙니다.
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